【跨境财富】香港保监局行为监管部主管及法律总监郭家华：切勿堕入

香港保监局与香港警务处签署合作备忘录，右一为保监局市场行为部主管及法律总监郭家华先生（Mr Peter Gregoire），图源：香港保监局

今天，香港保监局行为监管部主管及法律总监郭家华先生发表题为“切勿堕入无牌保险销售陷阱”的文章，以下全文：

香港保险市场提供多样化保单选择是我们素来具备的优势之一，因此受到很多不同地区（特别是内地）人士的青睐，特地来港向这里众多的保险公司和保险中介人搜购可信的保险产品和寻求意见。这现象从2024年首季的数字便可见一斑：来自内地访客的新造业务保费达到156亿元港币，佔人寿保险新造保费的接近25%。

不过，我们从查察、调查和情报搜集工作中，发现市场上出现一些依靠非持牌人士销售保单的业务模式，情况更随着需求增长而变本加厉。这些非持牌人士会将自己的角色设定为「转介」或「介绍」内地访客在香港购买保险，但其行为却不止于此：尽管没有所需牌照或获认证从事这些活动的资格，他们仍会向内地访客提供意见和特定的建议，并主动推销个别的香港保险产品。这些行为令内地访客承受巨大的不良销售风险。

无牌销售保险是香港法律下的一项刑事罪行，可被判处罚款和最高监禁两年。这些卑劣行为不但令保单持有人利益受损，更可削弱公众对保险市场的信任，保险业监管局（保监局）对此采取零容忍态度。

为遏止这歪风，保监局在今年四月与廉政公署采取联合行动打击无牌销售，并在五月发布通函向业界重申我们「零容忍」的讯息，以及敦促保险公司和保险经纪公司加强对转介业务的管控，以免有关业务成为无牌销售的温床。

我们希望投保大众（特别是内地访客）认清无牌销售带来的风险，并且明白自己可以（也应该）查核任何向你销售保单的人士有否保监局发出的所需牌照。毕竟获赋权的消费者就是受保障的消费者，也是最有能力作出全面知情决定的消费者。

为甚么无牌销售会损害客户利益？

在香港法例之下，任何人士如要销售保险（即为报酬而提供意见和就购买适合的保险产品提供建议，以及协助投保），必须为持牌保险中介人。

要取得牌照，该人士必须通过相关的保险考试，至少拥有一定程度的保险知识，并具备适当的品格特质以获信赖可销售保险。在取得牌照后，保险中介人在保险业监管框架下，有责任于销售保险时至少要达到一定程度的监管标准和业务手法、以客户最佳利益行事和持续更新其保险知识。无法做到的人士可能会受到保监局的纪律处分。

为何香港法例要求销售保险的人士持牌？有些保险产品较简单易明，但有些则较为复杂，尤其是最受内地访客欢迎、附有储蓄和投资特点的人寿保险产品。这类型人寿保单属长年期合约，其储蓄和投资成分须经年累积。视乎保单的条款，当中的利益价值也可能并非固定，而是取决如保险公司的利润或投资表现等因素。保单持有人可能需要承诺作出长期供款，并将其资金锁定在保单内多年而不退保，以累积利益，否则可能蒙受损失。

客户在考虑这些产品时，自然期望能获得可信和拥有适当知识的人士提供意见。这正是持牌保险中介人的角色，亦正好说明持牌规定的重要性。

持牌保险中介人符合资格，亦是其职责所在，去评估潜在投保人的保险需要、按这些需要作出建议，并解释其正考虑的保单所涉及的利益和风险，让客户可作出全面知情的决定。

如果有非持牌人士在不受相关规管的情况下向你销售保险，便毋须将你的利益放在首位，他们亦未必具备所需的保险资格。他们作出的建议未必完全考虑到你的保险需要。他们甚至会企图透过提供回扣诱使你投保，分散你的注意力，令你无法仔细考虑保单。这会构成不良销售，最终你会发现自己购入了一份完全不适合的保单。更甚的是，假如该人士怂恿你签署声明讹称销售是由持牌人士进行，或要求你向保险公司如此申述，这样的失实陈述可能会削弱你的保单的效力。

购买保险对于你和你的家人的长远财富和健康而言，是一项重要的决定。你会让不符合资格的外科医生为你进行手术吗？当然不会！因为这可能危及你的健康，甚至性命。那么，你又怎能向非持牌人士购买保险，危及你的财富呢？

如何保障自己？核实他们的持牌状况

你可以进行三项简单的检查，以核实正向你销售保险的人士有否所需牌照：

首先，要求他提供名片。名片上会显示其姓名、正式牌照号码、牌照类别和他所代表的委任主事人（即保险公司、保险代理机构或经纪公司）名称。
第二，查阅持牌保险中介人登记册核实他是否持牌。这份登记册由保监局备存，当中列出所有持牌保险中介人的详情。
第三，假如你仍然存疑，可以联络该人士的委任保险公司，或所属的保险代理机构或经纪公司。

打击无牌销售—携手合作

保监局从多方面着手打击无牌销售。我们透过监管工作，监察保险业在有关问题上的管治和管控是否足够，其中我们特别会评估酬劳结构是否符合「公平待客」原则，做到公平、公正和合理，并且不会鼓励无牌销售；我们透过情报搜集和乔装客户检查，根除与无牌销售有关的预警迹象并采取适当行动；我们亦透过执法，令任何无牌销售或协助无牌销售的人士承担后果。

不过，客户也可以保障自己，远离企图向他们销售保险的非持牌人士，并核实和他们往来的人士是否真的持有牌照。

为进一步协助投保大众，我们推出了公众教育活动，提醒内地访客在香港购买保险时要注意的事项。大家可以浏览保监局网站上的电子宣传单张和常见问题以获取更多资讯。

请紧记：作为客户的你手握主导权，应在投保时作出知情决定，并向持牌人士获取适当的意见，切勿退而求其次。

保险业监管局行为监管部主管及法律总监
郭家华
2024年6月23日

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